閔人豪

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債務協商機制 潛藏道德風險
立法院已初審通過「消費者債務清理條例」，銀行公會認為，如果沒有完善的配套措施，加上來不及養成專業人員，將會使得辛苦經營一年的債務協商機制道德風險提高，銀行不排除再度緊縮消費貸款，包括房貸成數、無擔保放款都可能因而限縮，恐將衝擊整體經濟發展。 銀行公會消費金融無擔保債務協商主任委員吳清文強調，銀行並非全面反對破產法，只是「消費者債務清理條例」開始實施前，應該要有更多相關法律條文輔助，才能將道德風險降到最低。 其中，最重要的一點，是應修正消費者債務清償條例中對「自用住宅借款」相關規範。吳清文分析，卡債風暴後，銀行偏好辦理有抵押品的房貸業務，但消費者債務清理條例實施將扭曲保護自用住宅的借款客戶，等於告訴消費者，只要證明自己具卡債族身分且還不出錢，銀行就不能拍賣房子、且必須保障債務人的居住權，這是扭曲「欠債還錢、天經地義」的社會價值。 吳清文說，一旦社會價值遭扭曲，銀行為了自保，內部一定會有一套因應措施。對消費者感受最直接的衝擊包括房屋貸款平均成數將從現行的七、八成，降低到五、六成。此外，房屋區位差或收入不豐的申請人，貸款利率可能提高至4%以上，每月要繳交房貸者，新申請信用卡的額度也可能被縮減為過去的一半或5萬元，以降低銀行未來可能面臨的風險。 其次，吳清文認為，破產法相關配套措施還應包括信用諮詢，也就是建立一套公正機制，由司法機關、張老師或會計師等第三公正者，重新釐清債務人還款能力；對有繳款能力者，也必須訂出申請破產的門檻，避免債務協商者明明有能力還款，卻因此法令而選擇欠債，增加銀行呆帳。 根據統計，去年成功完成債務協商的案件中，欠下500萬元以上的債務人，僅占0.4%，八成都集中在200萬元以下。因此，去年5月平均協商的債務金額為180萬元，截至12月底的統計，債務人的平均欠款金額已降到140萬元，顯示繳款率相當良好，金融業者指出，若此時實施「消費者債務清理條例」，實在不太恰當。 專家建議，主管機關不妨考慮自「消費者債務清理條例」公布後兩年再實施，給銀行和消費者一點緩衝期。另外，對司法相關人員的培訓，也能提供更充裕的時間，讓申請破產的程序更加嚴謹，才能避免破產制度遭有心人士濫用。